Molte famiglie possono prendere in prestito la maggior parte del costo del college utilizzando un prestito Parent PLUS. Questo non finira bene. Ron Lieber ha pagato i suoi prestiti studenteschi nel 2002 e dovra affrontare una nuova serie di conti del college nel 2024, 2025, 2026, 2027, 2033, 2034, 2035 e 2036 quando i suoi figli entreranno al college.
Se vuoi che i tuoi figli vadano al college ma non puoi permetterti le bollette, il governo federale ha un accordo per te che ti lascera a bocca aperta.
Puoi prendere in prestito l’intero costo, meno qualsiasi altro aiuto ricevuto da tuo figlio, attraverso qualcosa chiamato prestito Parent PLUS. Inoltre, il tuo reddito, e quindi la tua capacita di ripagare il debito, non ha importanza. Finche non hai uno dei pochi segni neri nella tua storia creditizia recente, puoi prendere in prestito sei cifre anche se la tua paga da portare a casa ti mette al di sotto del livello di poverta federale.
“La verita onesta e che il Congresso ha creato involontariamente un programma di prestito subprime”, ha affermato Rachel Fishman di New America, il think tank di sinistra.
“Li odio assolutamente”, ha detto Beth Akers, dell’American Enterprise Institute, il think tank di destra, riferendosi a questi prestiti.
“E andato completamente fuori dai binari”, ha affermato Justin Draeger, presidente della National Association of Student Financial Aid Administrators.
La maggior parte dei genitori non paga l’universita utilizzando questo prestito. Ma circa 3,6 milioni di loro – con circa $ 107 miliardi di debiti in sospeso – lo hanno. All’interno di quel gruppo ci sono un certo numero di famiglie nere a basso reddito nelle scuole che potrebbero non aver dato abbastanza aiuto ai loro figli in termini di borse di studio. Molte di queste famiglie stanno lottando per ripagare i soldi che il governo federale ha offerto cosi liberamente.
E, davvero, perche mamme e papa non dovrebbero utilizzare un prestito PLUS se sembra essere l’opzione meno orribile? Per molte persone, essere genitori significa mantenere la promessa americana che i bambini dovrebbero fare meglio dei membri della famiglia delle generazioni precedenti. Una laurea e un propulsore a razzo che puo aiutare a renderlo possibile.
Quando il Congresso creo i prestiti parent PLUS nel 1980, c’erano buone ragioni per farlo. I costi del college erano aumentati e molte famiglie a reddito medio hanno lottato per pagare le tasse scolastiche con il loro reddito. All’epoca, anche i tassi di interesse erano molto alti.
Il prestito PLUS, che arrivava con un tasso di interesse inferiore a quello di mercato, ha risolto un problema in peggioramento. Ha anche reso piu facile per i genitori pagare una quota maggiore del conto e forse aiutare i propri figli a prendere in prestito meno.
A quel tempo, potevi prendere in prestito solo $ 3.000 all’anno. Nel 1992, quel limite e andato via, grazie, a quanto pare, a una spinta di successo da parte di un’associazione di lobby dell’istruzione superiore, secondo un rapporto del rapporto dell’Urban Institute nel 2019.
E, poiche i costi del college aumentavano e le scuole includevano informazioni sui prestiti PLUS in un numero crescente di notifiche di aiuti finanziari che inviavano alle famiglie, piu di loro prendevano in prestito. Il governo rifiuta il prestito solo se, a un certo punto di recente, hai estinto il debito in bancarotta, sei stato soggetto a un privilegio fiscale, sei stato in ritardo di 90 o piu giorni con una cambiale importante o hai avuto problemi simili.
Diverse organizzazioni politiche hanno esaminato l’impatto di questi prestiti man mano che sono diventati disponibili piu dati. Iniziamo osservando i redditi lordi rettificati dei genitori che prendono in prestito utilizzando PLUS.
Circa un mutuatario bianco su tre guadagna piu di $ 110.001 e circa uno su 10 guadagna meno di $ 30.000 all’anno, secondo la signora Fishman, direttrice ad interim del programma di istruzione superiore presso la New America e autrice di uno studio del 2018 sull’argomento.
Le famiglie nere capovolgono il copione, con circa una su 10 che guadagna piu di $ 110.001 e circa una su tre guadagna meno di $ 30.000 all’anno. Non sorprende che, date queste statistiche sul reddito, il governo federale, durante il processo di richiesta di aiuto finanziario, abbia detto al 42% dei mutuatari neri che utilizzano Parent PLUS che non possono permettersi di pagare un solo centesimo per l’istruzione dei propri figli, secondo un rapporto della Century Foundation da quest’anno.
Ma se non ci sono abbastanza fondi disponibili – dal governo o dal college – per sovvenzionare completamente le tasse scolastiche dei loro figli, questi genitori e altri come loro prendono comunque in prestito. Per essere piu precisi, il Dipartimento dell’Istruzione afferma che non si aspetta che paghino nulla. Eppure tende a prestare a molti di loro quasi tutto.
Ora, per il rimborso – o no. Dieci anni dopo aver preso un prestito PLUS, i mutuatari i cui figli hanno frequentato i college con la piu alta percentuale di studenti neri devono una media del 96% del preside originale, secondo la Century Foundation. Nelle scuole con i piu alti livelli di iscrizione dei bianchi, la cifra si attesta al 47%.
Quel rapporto dell’Urban Institute del 2019, che proponeva soluzioni a questi problemi, riassumeva cosi il triste stato di cose: i prestiti Parent PLUS sono “una fonte di entrate senza vincoli per college e universita, con il rischio condiviso solo da genitori e il governo.”
Cercare di attribuire la colpa e allettante ma inutile. I nostri rappresentanti eletti avrebbero dovuto vedere le conseguenze indesiderate in arrivo, ma stavano cercando di rendere piu facile il pagamento del college. Alcuni college potrebbero avere prestiti PLUS eccessivamente promossi, ma le regole federali vietano loro di impedire ad alcune famiglie di utilizzare il prestito PLUS purche soddisfino i requisiti minimi di idoneita.
Nel frattempo, e difficile criticare i genitori devoti per aver cercato di fare il bene con i loro figli. Ma probabilmente non e prudente per molti di loro prendere molto in prestito. Con un tasso di interesse che e attualmente del 7,54 percento, piu un’enorme commissione di origine del 4,228 percento, non sono un affare.
A differenza dei prestiti agli studenti, inclusi i prestiti PLUS per studenti laureati (di cui piu presto in un’altra colonna), i prestiti Parent PLUS non li aiuteranno a guadagnare di piu. Il rimborso puo durare fino a 25 anni, il che puo spingere le bollette in quelli che dovrebbero essere gli anni della pensione. Se sei inadempiente, il governo federale si aiuta per una parte del tuo assegno di previdenza sociale.
La soluzione ovvia qui e che gli stati sovvenzionino le loro universita in modo piu generoso e che il governo federale raddoppi (o piu) le sovvenzioni Pell per gli studenti a basso reddito. Se cio accade, le persone non avranno bisogno di prendere in prestito tanto. Politicamente, tuttavia, questo non e un inizio in molti stati e, almeno per ora, anche a livello federale.
L’annullamento del prestito e fantastico e tutti i prestiti PLUS sono effettivamente idonei per l’offerta del mese scorso. Ma questo non aiuta i genitori degli studenti delle scuole superiori di quest’anno.
A prima vista, una sottoscrizione piu rigorosa o la restituzione di restrizioni sugli importi dei prestiti PLUS sembra sensato. Ma sono equi?
Quando il Dipartimento dell’Istruzione ha cercato di girare un po’ le viti sugli standard di credito circa un decennio fa, storicamente i college e le universita nere sono costati circa 150 milioni di dollari in mancate entrate derivanti dalle tasse scolastiche. Anche le istituzioni danneggiate che esistono, almeno in parte, per ampliare l’accesso si sentono come un non-starter politico, per non parlare dell’amorale.
Purtroppo, la soluzione piu conveniente potrebbe essere quella di creare termini di rimborso piu generosi, qualcosa basato sul reddito dei genitori, magari con una sorta di cancellazione del prestito dopo un certo periodo di tempo. Cio aggiunge complessita – per non parlare del possibile incentivo a prendere in prestito di piu (e alle scuole di addebitare di piu) – ma almeno sembra in qualche modo possibile.
Ma tutte queste opzioni costose, impraticabili o spiacevoli sollevano una domanda scomoda, che la signora Akers, l’autrice di “Making College Pay”, mi ha posto questa settimana: perche ci comportiamo come se i college e le scuole di specializzazione fossero infinitamente preziosi?
“Se riduciamo l’accesso con i limiti, riduciamo l’accesso al college e ci fermiamo sempre li e diciamo che e terribile perche l’istruzione e meravigliosa”, ha detto.
“Nessuno finisce mai la conversazione e dice che le persone che sono state fermate stavano per intraprendere un investimento che potrebbe non avere un ritorno e potrebbe metterle in debiti insostenibili”, ha continuato la signora Akers. “Sembra che non siamo disposti ad avere quella conversazione.”
