“Nel giro di un giorno, e arrivata una tempesta e ha messo fuori combattimento tutto cio per cui ho lavorato cosi duramente in tutti questi anni”, ha detto la signora Gouaux, una madre single di quattro figli e direttrice della farmacia di un centro chirurgico vicino alla sua casa a Lockport, La.
Con il costo e la frequenza dei disastri causati dalle condizioni meteorologiche in aumento, preparare la tua casa finanziaria per una tale catastrofe, nella misura in cui puoi, e sempre piu cruciale in alcune parti del paese.
Le statistiche sono sorprendenti. Secondo un’analisi della National Oceanic and Atmospheric Administration, negli ultimi 42 anni, una media annuale di 7,7 eventi meteorologici ha causato danni per almeno 1 miliardo di dollari ciascuno a residenze, aziende e comuni.
Una parte significativa di tale aumento puo essere legata a una popolazione in crescita: piu case, proprieta e infrastrutture sono state esposte a questi rischi meteorologici e gran parte della crescita si e verificata in aree vulnerabili, a volte con codici edilizi troppo deboli (o semplicemente non applicati ) per resistere ai danni.
Ma i cambiamenti climatici stanno “aumentando la frequenza e l’intensita crescenti di alcuni tipi di condizioni meteorologiche estreme che portano a disastri da miliardi di dollari”, ha affermato Adam Smith, lo scienziato del clima che ha condotto l’analisi NOAA, “in particolare la vulnerabilita alla siccita, allungando le stagioni degli incendi boschivi negli stati occidentali e il potenziale di precipitazioni estremamente intense che stanno diventando piu comuni negli stati orientali”.
La signora Gouaux, 45 anni, aveva una brutta sensazione per Ida. Con una mossa preveggente, ha fatto i bagagli con la sua famiglia e, per la prima volta, ha lasciato la sua casa prima che arrivasse la tempesta.
Il danno alla sua casa di mattoni a un piano e stato ingente, costringendo la signora Gouaux a surfare sul divano con i suoi tre adolescenti e, per un po’, il figlio maggiore. Successivamente si sono sistemati in un camper nel loro cortile – prima uno prestato da un amico e poi uno fornito da un programma statale – mentre la casa veniva sventrata e riparata. Solo a giugno, dopo 10 mesi, la famiglia e potuta rientrare in parte. Con la casa incompleta, i pasti vengono ancora cucinati nel camper.
Eppure, in un certo senso, la signora Gouaux e stata fortunata. I suoi stipendi arrivavano ininterrottamente, anche se il suo datore di lavoro ha dovuto chiudere per quattro mesi. Ma c’erano molte cose che avrebbe fatto in modo diverso, come portare con se la sua scatola di importanti documenti finanziari quando e scappata, e altre che non poteva controllare.
Il suo assicuratore vento e grandine e fallito, costringendo il garante statale a rilevare i crediti, rovinando un processo gia lento. Ci sono voluti nove mesi per ritirare il suo primo assegno assicurativo.
Non tutte le famiglie hanno i mezzi per prepararsi al peggio. Ma c’e qualche salvaguardia che tutti possono tentare. Ecco da dove cominciare:
Valuta i rischi. Una varieta di strumenti online puo fornire un punto di partenza per valutare il rischio della tua casa per i pericoli della terra.
Risk Factor ha creato uno strumento di facile utilizzo che delinea i rischi di inondazioni, incendi e calore estremo (e presto altri pericoli, incluso il vento) per la maggior parte delle case in tutto il paese. Inserisci un indirizzo e il drill down fino al livello della proprieta, illustrando i potenziali rischi. Ad esempio, puo mostrare la probabilita che una proprieta possa allagarsi, dove e probabile che l’acqua si accumuli, i danni che potrebbe causare e quanto potrebbero costare le riparazioni.
“Non solo esaminiamo il tuo rischio oggi, ma osserviamo anche come sta cambiando”, ha affermato Matthew Eby, fondatore e amministratore delegato della First Street Foundation, l’organizzazione no profit di ricerca e tecnologia dietro lo strumento, che tenta di misurare i rischi climatici.
Lo United States Geological Survey ha mappe dei rischi per i terremoti, mentre la Federal Emergency Management Agency e il National Flood Insurance Program mantengono mappe delle inondazioni (che determinano anche se una casa con un mutuo garantito dal governo federale deve avere un’assicurazione contro le inondazioni). Il programma contro le inondazioni ha recentemente rivisto la sua metodologia di valutazione, chiamata Risk Rating 2.0, ma dovrai contattare un agente di assicurazione contro le inondazioni che puo condividere di piu sul rischio unico della tua proprieta, ha affermato Jeremy Edwards, portavoce della FEMA.
Potresti anche essere in grado di trovare ulteriori informazioni sui pericoli locali. I californiani, ad esempio, possono inserire il proprio indirizzo nel sito Web MyHazards. E se sei nuovo in una comunita, parla con i vicini.
Attenuare i potenziali danni. Una volta che hai un’idea migliore dei rischi, ci possono essere cose che puoi fare per ridurre al minimo i danni in caso di inondazione o incendio. I costi di mitigazione varieranno, ma potrebbero ridurre i premi assicurativi. Alcuni assicuratori, ad esempio, offrono sconti significativi nelle regioni soggette a uragani dopo che i proprietari di case hanno installato sostegni o cinghie del tetto, ha affermato Alyssa Bourgeois, un produttore assicurativo con MarshMcLennan a Metairie, in Los Angeles.
Il sito Web di Risk Factor fornisce suggerimenti per i rischi che devono affrontare proprieta specifiche e molte regioni hanno programmi che offrono ai residenti un aiuto finanziario per rafforzare le loro case contro rischi specifici, sebbene i finanziamenti siano spesso limitati.
Valuta le esigenze assicurative. Il mercato assicurativo varia notevolmente in base alla localita e ai rischi inerenti all’area. Le polizze assicurative standard per proprietari e affittuari non coprono tutti i rischi. Inondazioni e terremoti richiedono sempre una copertura separata. La copertura per vento e grandine (uragani) puo comportare una propria franchigia come parte dell’assicurazione dei proprietari di casa, oppure puo essere una polizza separata, almeno in alcune aree. Gli incendi boschivi, nel frattempo, sono spesso incorporati in molte politiche, hanno affermato gli esperti.
“E davvero importante acquisire familiarita con i rischi specifici della propria regione e comprendere la copertura che e e non e inclusa nella polizza assicurativa sulla casa”, ha affermato Douglas Heller, direttore assicurativo presso la Consumer Federation of America.
L’assicurazione contro le inondazioni (vedi la guida di Ann Carrns qui) e generalmente disponibile tramite il Programma nazionale di assicurazione contro le inondazioni, gestito dalla FEMA. La maggior parte dei californiani acquista la copertura per i terremoti tramite la California Earthquake Authority, un’entita senza scopo di lucro creata attraverso la legge statale per fornire polizze attraverso i suoi assicuratori membri.
Nella maggior parte dei casi, si desidera acquistare una copertura sufficiente per sostituire la propria proprieta, ovvero ricostruirla, non quanto si pagherebbe per riacquistarla, ha affermato Amy Bach, direttore esecutivo di United Policyholders, un gruppo di difesa dei consumatori.
Ma molte famiglie nelle aree a piu alto rischio, compresi gli stati inclini agli uragani come la Louisiana e la Florida, hanno difficolta a trovare una copertura conveniente poiche gli assicuratori escono dal mercato a frotte.
Jude Boudreaux, un pianificatore finanziario di New Orleans, ha affermato di ricevere telefonate settimanalmente da clienti che si chiedono se dovrebbero continuare a vivere li, dato l’aumento dei costi assicurativi. “Molti vettori stanno lasciando la Louisiana, quindi le persone con polizze ricevono avvisi di mancato rinnovo e ci sono meno scelte la fuori”, ha detto.
Fino a quando le tariffe non si stabilizzano, molte persone ricorrono alle solite strategie per mantenere i costi gestibili, come aumentare le franchigie e ridurre alcune coperture, anche su “altre strutture” come garage e proprieta personali.
Leggi attentamente le politiche nuove ed esistenti. Una svista probabilmente e costata migliaia di dollari alla signora Gouaux: non si era resa conto che la sua politica su vento e grandine non avrebbe pagato per sostituire il contenuto distrutto della sua casa, ma avrebbe invece fornito il suo valore deprezzato. Di conseguenza, l’assicuratore ha calcolato la sua perdita a $ 26.000, ma ha ricevuto solo $ 14.000. La lezione? Scegli sempre la copertura del “valore di sostituzione” dove puoi.
E non dimenticare le auto e altri veicoli. La copertura auto completa, richiesta dai prestatori di auto, fornisce generalmente protezione contro i disastri naturali. Ma le auto piu vecchie e di basso valore potrebbero non essere complete (e comunque potrebbe non valere il costo). “In questi casi, consigliamo di mettere da parte l’importo del premio che paghereste ogni anno in un conto di risparmio invece di darlo all’assicuratore”, ha affermato Heller.
Fai l’inventario. La creazione di un inventario dei contenuti della tua casa puo massimizzare cio che riceverai quando presenti una richiesta di risarcimento al tuo assicuratore. Una varieta di strumenti puo aiutare. United Policyholders ha un foglio di calcolo dell’inventario domestico, la National Association of Insurance Commissioners ha un’app correlata e ci sono anche altre app di inventario.
Il metodo meno dispendioso in termini di tempo potrebbe essere quello di camminare in ogni stanza della tua casa con la videocamera del tuo cellulare, raccontando i contenuti lungo il percorso. Non dimenticare di aprire armadi, armadietti e cassetti, cosi come i vani portaoggetti e il garage. Quindi invia il file tramite e-mail a te stesso o archivialo in modo sicuro online (e forse su un disco rigido esterno).
Ci sono soldi veri in gioco: la signora Gouaux e stata in grado di recuperare solo circa $ 14.000 dei $ 53.000 di copertura dei contenuti della sua polizza su vento e grandine.
“La notte in cui siamo partiti, qualcuno ha pubblicato: Assicurati di scattare foto di tutte le stanze”, ha detto. “Non abbiamo fatto un buon lavoro. Quando siamo tornati, era tutto dappertutto e faceva molto caldo.
Proteggi gli oggetti di valore. Se hai collezioni costose o oggetti di valore (arte, strumenti, gioielli), potresti prendere in considerazione una polizza per gli articoli personali – che generalmente copre tutti i rischi – poiche le polizze assicurative di molti proprietari di case limitano la copertura.
Raccogliere e salvaguardare i documenti chiave. Conserva tutti i documenti importanti – testamenti, direttive anticipate, polizze assicurative, tessere di previdenza sociale, certificati di nascita e matrimonio, passaporti, dichiarazioni dei redditi – in una scatola ignifuga e impermeabile. Prendi in considerazione l’archiviazione di copie elettroniche su un disco rigido esterno (utilizzando la protezione tramite password) o nel cloud.
Il kit di emergenza finanziaria della FEMA contiene un elenco di controllo completo di cosa raccogliere e proteggere, insieme a un kit di pronto soccorso finanziario di emergenza di 41 pagine che puo essere compilato online e conservato in un luogo sicuro. La Croce Rossa americana ha una sua versione.
Tieni i fondi di emergenza. Anche avere accesso al denaro per qualsiasi necessita di base e qualcosa da considerare. Se non c’e elettricita e gli sportelli automatici non funzionano, probabilmente avrai bisogno di contanti. Mettine un po’ in un posto sicuro.
E se ricevi benefici federali tramite assegni cartacei, ora e il momento di passare ai depositi elettronici automatici. Idem per qualsiasi altro pagamento che potresti ricevere per posta.
In assenza di conti di risparmio di emergenza a lungo termine, pensa a cos’altro potresti sfruttare se fosse assolutamente necessario. Le persone con linee di credito di equita domestica potrebbero mettere da parte del capitale per la custodia, prima che i prestatori potenzialmente blocchino le linee.
“Ne trasferirei una parte mentre la tempesta si avvicinava e pagare gli interessi per alcuni giorni”, ha detto Boudreaux. “Se tutto va bene, lo trasferisci indietro. Quello che ti costa e qualche giorno di interesse. “
I conti pensionistici individuali Roth possono raddoppiare come conti di emergenza poiche i contributi possono essere prelevati senza tasse e sanzioni, ma potresti non essere necessariamente in grado di restituire i soldi. Utilizzare i piani 401 (k) e i relativi account come ultima risorsa, dal momento che i prelievi per difficolta saranno soggetti all’imposta sul reddito e a una sanzione del 10 percento, a meno che il Congresso non preveda sgravi speciali. Un’altra possibilita sono i prestiti 401(k).
Immagina l’evacuazione e cosa prenderesti . Il signor Boudreaux, che ha vissuto con la minaccia degli uragani per la maggior parte della sua vita, ha detto di camminare per casa e pensare a cio che e insostituibile: probabilmente sta in una scatola di plastica.
